Як перестати витрачати все до копійки і почати відкладати

Фінансовий консультант Світлана Шишкіна розповідає про те, як перестати жити від зарплати до зарплати, куди насправді йдуть гроші і як навчитися правильно ставити фінансові цілі.

Начебто ми непогано заробляємо, а грошей все одно ніколи немає. Чому так?

Грошей звичайно немає з двох причин. Буває, що сім’ї дійсно треба ще попрацювати над збільшенням доходу, можливо, переглянути свої робочі обов’язки, подумати, чим ще зайнятися. Але найчастіше у людей насправді немає відповіді на питання, куди ж ідуть гроші. Якщо ви просто почнете вважати, це вже може допомогти визволити 10-15 відсотків грошей. Тут діє емоційний момент: якщо ви знаєте, що вам треба буде записати витрати, ви два рази подумаєте, а чи варто цю витрату здійснювати. Звичка записувати витрати може утримати від імпульсивних покупок.

Крім того, коли ви все записуєте, ви відразу починаєте враховувати ті витрати, яких в голові просто не було. Буває, що у людей до 40% доходу розчиняються в чорній дірі, вони навіть не розуміють, куди поділися ці гроші – це потрібно вирішувати.

Ну добре, ось ми начебто все розписали, і немає жодної статті витрат, яку можна було б урізати. Не на їжі же економити!

У кожного можуть бути свої грошові пилососи. Наприклад, буває так: ось є сім’я, у них є машина. На цій машині батько сімейства їздить на роботу і з роботи – сама по собі вона не є засобом заробітку. Умовно, він не працює таксистом або перевізником меблів, наприклад. І ця машина може зжирає до третини сімейного бюджету – знаю такі випадки. Це і щомісячна плата за автокредитом, і страхування, бензин, техогляд. Третина грошей іде на машину, яка не приносить родині ніякого доходу. Рішення в даній ситуації хворобливе, але краще взяти його зараз: позбутися від цього грошового пилососа і почати відкладати гроші на своє майбутнє, на освіту дітей на перший внесок по квартирі, на пенсію.

Таким же «пилососом» є кредити. У людей є уявлення, що трішки переплатити – це несуттєво. І вони беруть один споживчий кредит, другий, третій. Здається, що це зручний інструмент. Навіщо мені збирати: поїхав у відпустку, повернувся, розплатився. Виходить, ти спочатку споживаєш, і тільки потім заробляєш. Ось від цієї системи, коли ви берете в борг у банку, варто ОДИН раз перейти до того, що ви берете в борг у себе. Якщо ви можете платити щомісяця по кредиту, значить ви можете накопичити цю суму. Один раз ви накопичуєте ці гроші, і далі починаєте брати в кредит у себе. Треба вам на відпустку – взяли самі у себе і собі ж потім віддаєте, і при цьому не годуйте банки. Усе! Потрібно лише один раз потерпіти.

Невеликих «грошових пилососів» теж дуже багато. Ми роками не переглядаємо тариф стільникового зв’язку, тариф інтернету і телевізора. Багато, наприклад, вважають, що 1000 рублів на місяць за телевізор, який вони не дивляться, це дурниця. Але це 12 тисяч на рік! Також ми лінуємося підключити кешбек і відсотки на залишок по картці – але ж так можна плюс 1500 на місяць заробляти. Це ще 18 тисяч за рік! Ми вважаємо, що комісія за зняття грошей в банкоматі іншого банку – це теж нісенітниця. А адже це теж близько 1000 рублів на місяць! Знайдіть два банкомати свого банку біля будинку і два біля роботи – і будете економити 12000 рублів на рік.

Ще багато йде на дітей. Батьки краще не куплять щось собі, зате у дітей повно одягу, іграшок, всілякі гуртки. Багато сімей признаються в тому, що діти – це чи не головна стаття витрат у них.

Це історія про середній клас і про те, як у нас влаштована голова. Багатьом з нас чогось недодали в дитинстві і тому тепер нам здається блюзнірською думка економити на дитині. Як це я куплю не добру коляску, невже я пошкодую грошей на хороший гурток? Нещодавно я ходила по магазину і продавець звернувся до мене зі словами: «Дивіться, яка іграшка, купите, порадуйте дитини!» І я подумала: а що, дитина не може від чогось іншого порадіти? Якщо ви запитаєте у своєї дитини, що його радує, він згадає не тільки іграшки та речі. Він обов’язково скаже «сходити з батьками погуляти» або «покататися разом на ковзанах». Є купа безкоштовних розваг для всієї родини! Тут потрібно працювати зі своєю головою і усвідомити, що щоденні непотрібні покупки, про які дитина тут же забуває, це наша спроба заглушити відчуття батьківської провини. Плюс потрібно зрозуміти, що економити на дитині – це нормально! Почніть замінювати речі матеріальні речами емоційними, вишиковуйте пріоритети, якщо бачите, що дуже багато грошей іде на дітей.

Ну добре, ось ми усунули всі свої «пилососи» і хочемо почати збирати. Але ж неможливо збирати на все відразу! Начебто потрібна і квартира, і освіту дітям, і на пенсію щоб залишилося.

Якщо в цілому подивитися на особисті фінанси, то ви побачите, що це якийсь судину, вміст якого ми намагаємося розділити, щоб знайти баланс між «сьогодні» і «завтра». Ось до нас приходять 100 рублів, ми витрачаємо їх сьогодні і нічого не залишаємо на завтра. Але ж завтра – і через 10 років, і через 20, і на пенсії – нам повинно житися так само добре, як і сьогодні!
Тому, якщо ви розумієте, що можете реалізувати тільки одну мету – наприклад, відкладати гроші на освіту дітей або відкладати їх на пенсію, треба вибирати свою пенсію. Якщо ви зможете звільнити дітей від необхідності утримувати вас в старості, це вже величезний внесок в їх майбутнє. Власна фінансова незалежність повинна бути однією з найважливіших цілей! І саме ця мета повинна впливати на всі фінансові рішення, які ви приймаєте. Тобто, розподіл фінансів повинно бути здоровим. Наприклад, відпустка не є найважливішою нашою метою, до того ж, відпочити можна і за 20 тисяч, і за 50 тисяч і за мільйон. На першому місці завжди повинна бути історія про фінансову незалежність, потім йдуть поточні витрати, потім – майбутнє дітей і все інше.

А як правильно збирати на пенсію?

Ти спочатку ставиш собі за мету: «Я хочу, щоб у мене на пенсії була ось така-то сума в місяць». Далі ти вважаєш, який потрібен капітал, щоб він приносив потрібну суму в місяць на відсотках. Далі ти вважаєш, скільки потрібно відкладати на місяць з урахуванням інвестування але і з урахуванням інфляції.

Ось, скажімо, людина хоче мати на пенсії 1000 доларів в місяць вже з урахуванням інфляції. Зараз йому 30 років. Йому досить почати відкладати 300 доларів на місяць. До 60 років він зібрав капітал, який дозволить йому отримувати 1000 доларів в місяць все життя. Таким чином, відкладання – це регулярний витрата. Ця сума повинна відкладатися кожен місяць.

Ех, буває так, що начебто і починаєш відкладати – а потім сам у себе забираєш і витрачаєш. Як з цим бути?
Тут можуть бути дві проблеми: психологічного характеру і технічного характеру.

Якщо це проблема технічного характеру на зразок «думав, що відкладу відразу після зарплати, але так довго тягнув, що в підсумку все витратив», то можна підібрати інструменти. Коли перерахування грошей не буде вимагати зусиль. Наприклад, можна встановити автоматичне списання в день зарплати. Гроші списалися, пішли на закритий рахунок і все – що залишилося, то і витрачаєте. Але це не буде працювати, якщо не вирішити психологічну проблему. Зазвичай люди зриваються і витрачають накопичене, коли вони збирають просто для того, щоб збирати. Без мети. Тут обов’язково потрібно знати, НАВІЩО ти збираєш.

Наприклад, ви збираєте на квартиру. Уявіть, як вона буде виглядати, де перебувати, уявіть, як ви вже живете в ній. Цим потрібно горіти! Тоді кожен місяць ви з радістю будете думати: «Ось, я ще на 10 тисяч наближаюся до цієї прекрасної квартири». Коли у мене була мета погасити іпотеку, я будь-які вільні гроші несла туди. Прийшла мені премія, несподівана підробіток – все туди. Тому що була мета!

Так само точно потрібно думати про пенсійний капіталі. Уявіть, як ви будете жити на пенсії, якщо у вас буде постійний дохід. Можна для контрасту подивитися на тих, хто зараз живе на державну пенсію – якщо не виходить мотивуватися на позитив. Ви весь час повинні пам’ятати про те, що, позбавляючи себе чогось сьогодні, ви купуєте це завтра.

За матеріалами

Підписуйся на нашу сторінку у Фейсбуці!